최근 은행들이 경쟁적으로 금리를 높였습니다. 미국발 금리 인상으로 투자가 불안정한 지금으로서는 적금 금리가 높은 은행을 찾는 것이 안전한 재테크입니다. 금리가 높은 순서대로 톱 6개 시중은행을 정리했으며 2022년도 8월 기준입니다.
적금에 가입 전 체크 포인트
1. 납입 기간
시중은행에서는 보통 12개월, 24개월, 36개월 적금 상품을 내놓습니다. 일부는 6개월 적금 상품도 있긴 하지만 드뭅니다.
적금은 해지하는 순간 만기에 받을 수 있었던 이자율을 적용받지 못합니다. 일부러 꼬박꼬박 은행에 돈을 묶어놨는데 중도 해지할 경우 예금 금리와 비슷한 수준으로 금리가 떨어집니다.
따라서 내가 얼마나 안정적으로 돈을 이체할 수 있을지를 고려해야 합니다. 따라서 앞으로의 내 경제상황이 예측하기 어렵다거나 여윳돈이 부족하다면 12개월 상품을 드는 게 좋겠습니다만 웬만해서는 24개월을 기본으로 생각하는 게 좋습니다.
평균적으로 은행들은 24개월, 36개월로 만기가 길어질수록 금리를 우대합니다. 때문에 처음부터 36개월 적금을 드는 것도 여윳돈이 계속해서 생긴다는 가정 하에 나쁘지는 않습니다.
그러나 사람의 일은 모르는 것이고 언제까지 주식과 코인 시장이 침체돼 있을지도 모르는 일입니다. 또 사람이 결혼이나 내 집 마련 등의 이벤트로 목돈이 필요하게 될 일도 있습니다.
따라서 내가 받을 수 있는 우대금리를 고려하되 웬만하면 24개월, 즉 2년짜리 적금을 드는 게 앞으로 닥칠 미래에 대한 안전성을 고려한 선택이 되겠습니다.
적금은 무조건 중도 해지하면 예금보다 못하다는 것을 기억하세요.
비록 최종적으로 받는 이율은 예금보다 소폭 낫겠지만 왜 예금보다 못하냐면, 맘대로 중도 인출도 어렵고 돈을 은행에 내가 빌려주는 것임에도 이자는 예금 수준으로밖에 못 받기 때문에 그렇습니다.
2. 최종 금리 = 기본금리 + 우대금리
적금상품의 최종 이율은 기본금리에 우대금리를 정해서 산출됩니다. 기본금리는 말 그대로 내가 이 상품을 가입하겠다고 한 순간부터 무조건 받게 되는 기본값입니다.
우대금리는 내 상황에 따라 추가적으로 받을 수 있는 금리입니다. 은행들에서는 급여실적 이체, 첫 거래 우대이율 적용 등 다양한 조건을 내걸면서 우대금리를 적용합니다.
때문에 아무리 고금리 적금 상품이라고 해도 우대금리 항목에서 내가 해당되는 게 없다면 기본 금리밖에 못 받습니다. 때문에 적금을 가입할 때는 나의 해당사항을 찬찬히 따져보고 가입해야 합니다.
예를 들어 어떤 은행에서 최대 4.9%의 고금리를 적용한다고 해서 무조건 혹해서 가입하지 마시고요, 여기서의 '최대'라는 말에 주목해서 나에게 적용될 우대금리 조건을 따져보시길 바라겠습니다.
아울러 우대금리는 최대 적용 기준이 정해져있습니다. 여러 항목을 만족한다고 해도 은행이 정해놓은 상한선까지만 받을 수 있습니다.
가령 A은행이 최대 우대금리를 1.5%p라고 정해놓고 우대금리 조건으로 1) 첫 거래 시 1.0% p, 2) 급여실적 이체 시 1.0% p, 3) 모바일로 신규 가입 시 0.5% p라는 조건을 정했다고 가정해보겠습니다.
만일 내가 A은행의 신규 거래자이고, 급여실적도 이체하고, 모바일로 가입을 한다고 해서 1+2+3의 조건을 모두 만족했기 때문에 2.5%p의 우대금리를 받을 수는 없습니다. 은행에서 정해놓은 상한선인 1.5%p만을 받게 됩니다.
톱 6개 적금 금리 높은 일반은행(2022년 8월 기준)
1. BNK부산은행 - 2030부산월드엑스포적금
✅ 기본금리: 3.20%(24개월), 3.30%(36개월)
✅ 우대금리 최대 적용시: 5.10%(24개월), 5.20%(36개월)
✅ 우대금리 조건: 최대 1.90p%
📌비대면 채널 가입 또는 상품 서비스 안내 동의서 징구: 0.10p%
📌 첫 거래 우대이율 : 0.50p%
📌 엑스포 유치 응원 우대이율 : 0.30p%
📌 엑스포 유치 기원 우대이율 : 1.00p
부산지역에서 2030년 부산월드 엑스포를 유치하기 위해 매우 공격적으로 출시한 상품입니다. 기본 금리도 높거니와 우대금리 조건도 채우기가 매우 쉽습니다.
특히 부산지역민이 아니라면 부산은행을 거래할 일이 거의 없겠는데요, 때문에 첫 거래 우대이율 등을 적용하면 1.9%p는 가볍게 가져갈 수 있습니다.
부산지역민이라고 해도 최대 우대금리를 모두 가져갈 수 있습니다. 엑스포 유치를 기원하고 응원하고, 비대면 채널인 모바일 등으로 가입하면 가능합니다.
참고로 엑스포 유치 기원은 부산은행에서 운영하는 온라인 사이트에 응원의 메시지 한 줄을 남기면 되는 방식으로, 매우 간단합니다.
2. 제주은행 - 더탐나는적금3
✅ 기본금리: 2.90%(24개월), 3.10%(36개월)
✅ 우대금리 최대 적용시: 4.40%(24개월), 4.60%(36개월)
✅ 우대금리 조건: 최대 1.50p%
📌 급여이체 또는 카드가맹점 이체 실적시 : 0.5%p
📌 신용카드 및 체크카드 합산 사용실적에 따른 최고 우대금리 : 0.6%p
📌 신규거래 고객 또는 기존 더 탐나는 적금1,2 가입 이력시 : 0.30%p
📌 모바일(JBANK, 모바일 웹뱅킹)으로 신규시 : 0.10%p
24개월과 26개월의 기본금리가 0.20%p로 차이가 큽니다. 보통은 0.10%p가 많기 때문에 2배 차이가 납니다.
제주은행의 이 상품에서 최고 우대금리를 받으려면 신용카드나 체크카드를 써야 합니다. 그렇지 않고서는 모바일로 가입한 신규 고객이 급여이체를 하더라도 1.10%p밖에 받을 수 없습니다.
카드를 쓰지 않는다고 해도 24개월 상품에 가입할 경우 최대 우대금리로 3.8%의 금리를 받을 수 있어 괜찮은 상품입니다. 36개월 상품의 경우 4.0%의 이자를 받을 수 있습니다.
때문에 이 상품은 애초에 36개월 가입자를 유치하기 위한 목적으로 나왔다고 볼 수 있겠습니다. 0.40%p의 우대금리를 더 받기 위해서 신용카드나 체크카드를 만드는 것은 현명하지 않을 수 있으니까요.
3. KB국민은행 - KB반려행복적금
✅ 기본금리: 2.50%(24개월), 2.60%(36개월)
✅ 우대금리 최대 적용시: 4.00%(24개월), 4.10%(36개월)
✅ 우대금리 조건: 최대 1.50p%
📌 반려동물 등록 : 0.2%p
📌 미지(유기)입양 : 0.2%p
📌 반려동물 애정활동 : 0.2%p
📌 반려동물 요금제 : 0.2%p
📌 KB 거래감사 : 0.2%p
📌 KB 첫 거래 : 0.5%p
반려동물을 키운다면 주목해도 좋은 적금 상품입니다. 기본 금리는 24개월 기준으로 2.5%로 타 상품에 비해 소폭 낮습니다만 우대금리 조건이 쉽기 때문에 충분히 도전할 만합니다.
현재 키우고 있거나 키울 예정인 반려동물과 관련한 정보를 등록하고 내가 얼마나 사랑과 애정을 주고 우리집 내새끼를 모시고 있는지의 애정활동을 기록하면 0.6%p를 쉽게 가져갈 수 있습니다.
다만 리브엠 모바일 핸드폰 요금제를 써야만 우대금리 0.2%p도 가져갈 수 있습니다. 우대금리 조건 중 가장 많은 부분을 차지하는 KB 첫거래 항목은 적금 신규일을 포함해 이전 6개월간 KB국민은행에 최초로 고객정보를 등록한 사람입니다.
따라서 국민은행에 계좌를 갖고 있으면서 타 통신사를 이용한다면 반려동물을 키우고 있다고 해도 우대금리는 0.8%p밖에 가져가지 못합니다.
이 경우 24개월 기준으로 3.3% 이율을 적용받게 돼 높지 않겠습니다. 앞서 말했듯 내 상황에 적용되는 우대금리를 찬찬히 따져봐야 하는 이유입니다.
4. 우리은행 - 우리SUPER주거래적금
✅ 기본금리: 1.95%(24개월), 2.05%(36개월)
✅ 우대금리 최대 적용시: 3.85%(24개월), 3.95%(36개월)
✅ 우대금리 조건: 최대 1.90p%
📌 거래 고객 : 연 1.0%p
📌 급여,연금이체를 하거나 다이렉트 해외송금 실적: 연 0.5%p
📌 공과금 자동이체 : 연 0.2%p
📌 우리카드실적 및 당행 결제계좌 지정 : 연 0.2%p
우리은행에 계좌를 갖고 있지 않은 신규 고객이라면 1.0%p의 우대금리를 바로 받을 수 있습니다.
기본금리는 타 적금들에 비해 낮은 편이지만 신규 거래자가 공과금 자동이체, 급여이체 등으로 1.70%p까지 우대금리를 적용받을 경우 24개월 기준으로 3.65%의 적금 이율을 받아갈 수 있습니다.
5. BNK경남은행: BNK더조은자유적금
✅ 기본금리: 3.00%(12개월), 3.10%(24개월)
✅ 우대금리 최대 적용시: 3.70%(12개월), 3.80%(24개월)
✅ 우대금리 조건: 최대 0.70p%
📌 오픈뱅킹서비스 가입 0.20%p(만기까지 유지)
📌 당행 입출금통장에서 자동이체시 입금건별 0.20%p
📌 이 상품 신규시 금리우대쿠폰을 등록할 경우 0.30%p
경남은행은 36개월 적금 상품을 출시하지 않았습니다. 6개월을 기본으로 12개월, 24개월이 최대인데요. 이렇게 납입 기간이 짧으면서도 기본 금리도 3.0%대로 높습니다.
우대금리 조건도 간단합니다. 오픈뱅킹 서비스는 앱으로 간단하게 가입할 수 있으며 자동이체와 금리우대 쿠폰 역시 신규 가입자라면 충족하기 매우 쉽습니다.
2년씩 돈을 묶어두기 싫은 직장인이나 학생이 제법 높은 금리 상품을 찾고 있다면 이 상품이 적합할 것으로 보입니다.
실제로 직전에 살펴본 3번의 KB국민은행이나 4번의 우리은행보다 우대금리 조건을 충족하기 쉽고 기본금리도 높아서 실속을 따진다면 정말 간편하고 좋은 상품입니다.
6. 신한은행 - 신한 알.쏠 적금
✅ 기본금리: 2.50%(24개월), 2.60%(36개월)
✅ 우대금리 최대 적용시: 3.80%(24개월), 3.90%(36개월)
✅ 우대금리 조건: 최대 1.30p%
📌 소득이체 : 연 0.6%p
📌 카드이용 : 연 0.3%p
📌 오픈뱅킹 : 연 0.6%p
📌 청약보유 : 연 0.3%p
📌 마케팅동의 : 연 0.1%p
신한은행의 이 상품은 기본금리는 낮지만 우대금리 조건은 괜찮습니다. 신한은행이 일전의 청년희망적금 가입 때도 그랬지만 20대 청년들을 유치하기 위해서 굉장히 공격적으로 가입 조건의 허들을 많이 낮추는데요.
소득이체, 오픈뱅킹, 마케팅 동의만 해도 1.30%p의 최고 우대금리를 바로 가져갈 수 있습니다. 카드를 쓰지 않고도, 주택 청약이 없어도 우대금리를 모두 만족합니다. 때문에 24개월 기준으로 3.8%의 적금 금리를 받을 수 있습니다.
신한은행은 가입 조건이 늘 타 은행들보다 더 좋은 경우가 많았으니까요, 신한은행 상품의 경우 그냥 지나치지 말고 한 번쯤 눈여겨보는 게 필요합니다.
최고 금리 적용순으로 순서를 매기긴 했으나 우대금리 조건을 하나하나 따져보면 1번부터 6번까지의 순서가 반드시 옳다는 것만은 아님을 알 수 있습니다.
보다 자세한 설명은 각 은행 홈페이지에서 확인할 수 있습니다. 내 상황에 맞게 잘 따져보시고 안전한 예적금 재테크 하시길 바라겠습니다.
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